മനുവിന്റെ സാമ്പത്തിക തിരിച്ചറിവ്: നിക്ഷേപത്തിന്റെ പ്രാധാന്യം

രാവിലെ മനസ്സിൽ ആശങ്കകളുമായി തിരക്കേറിയ ട്രെയിനിൽ കയറി ഓഫിസിലേക്ക് പോവുകയായിരുന്നു മനു. “50,000 രൂപ ശമ്പളം കിട്ടുന്നുണ്ട്, പക്ഷേ മാസാവസാനം ഒന്നും ബാക്കിയില്ല. ഏഴ് വർഷം ജോലി ചെയ്തിട്ടും സമ്പാദ്യം എന്ന് പറയാൻ ഒന്നുമില്ല. ഇങ്ങനെ പോയാൽ ശരിയാവില്ല.” – അയാൾ മനസ്സിൽ പറഞ്ഞു.

മനുവിനോടൊപ്പം തന്നെ ജോലിക്ക് കയറിയതാണ് രാഹുൽ. അവൻ മൂന്നു വർഷം കൊണ്ട് വിദ്യഭ്യാസ ലോൺ മുഴുവനായും അടച്ചു തീർത്തിരുന്നു. ഇത്രെയും കുറഞ്ഞ ശമ്പളത്തിൽ ജോലി ചെയ്തു കൊണ്ട് രാഹുലിന് ഇതെങ്ങനെ സാധിച്ചു എന്നോർത്തു അന്ന് മനു അദ്‌ഭുതപെട്ടിരുന്നു. കൂടാതെ രാഹുൽ ഇപ്പോൾ തരക്കേടില്ലാത്ത ഒരു സ്ഥലത്തിന് അഡ്വാൻസ് കൊടുത്തെന്നും കേട്ടു. ഇത് കൂടി അറിഞ്ഞപ്പോൾ മനുവിൻറെ ആശങ്ക ഇരട്ടിയായി.

രാഹുലിന്റെ നിക്ഷേപ തന്ത്രം

ഓഫീസിലെ ബ്രേക്കിൽ മനു രാഹുലിനോട് ചോദിച്ചു: “രാഹുൽ, നമ്മൾ രണ്ട് പേരുടെയും ശമ്പളം ഒരു പോലെയാണല്ലോ, നിനക്കു ഈ കാര്യങ്ങളൊക്കെ ചെയ്യാൻ എങ്ങനെ സാധിച്ചു?”

രാഹുൽ ചിരിച്ചു: “ഞാൻ പണത്തിന്റെ ചുരുങ്ങിയൊരു ഭാഗം മാത്രമേ ചെലവാക്കാറുള്ളു. ബാക്കിയുള്ളത് ലാഭകരമായ രീതിയിൽ നിക്ഷേപിക്കാറുണ്ട്.”

“എന്താണ് അർത്ഥമാക്കുന്നത്?””ഒരു കാര്യം മനസ്സിലാക്കണം മനു, വെറും കഷ്ടപ്പെട്ട് സമ്പാദിക്കുന്നത് പോര. അതിനെ ശരിയായ രീതിയിൽ നിക്ഷേപിച്ചാൽ മാത്രമേ അത് വളരും.

നിക്ഷേപം (Investment) എന്നത് നമ്മുടെ സമ്പാദ്യത്തെ വളർത്തുന്നതിനുള്ള ഉപായമാണ്. ശരിയായ നിക്ഷേപം വരുമാനം വർദ്ധിപ്പിക്കുകയും, ഭാവിയിൽ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ ഉറപ്പാക്കുകയും ചെയ്യും.“

സ്റ്റോക്ക് മാർക്കറ്റിലേക്ക് കടക്കാം

“ഞാൻ ആദ്യമായി നിക്ഷേപിച്ചത് സ്റ്റോക്ക് മാർക്കറ്റിലൂടെയായിരുന്നു.”

“സ്റ്റോക്ക് മാർക്കറ്റ് എന്ന് ഇപ്പോഴും കേൾക്കാറുണ്ടെങ്കിലും സത്യത്തിൽ അതെന്താണ് സംഭവം എന്ന് എനിക്ക് ഇത് വരെ മനസിലായിട്ടില്ല”

“ഹൊ ഇത് മനസിലാക്കാൻ കുറച്ചു ബുദ്ധിമുട്ടല്ലേ? നമ്മുടെ ജോലിയും, ഓഫീസിലേക്കുള്ള ഉള്ള യാത്രയുമൊക്കെ കഴിഞ്ഞിട്ട് മാർക്കറ്റിനെ പറ്റിയൊക്കെ പഠിക്കാൻ സമയം കിട്ടുമോ?.” മനു തൻറെ ആശങ്ക പങ്കുവെച്ചു.

“അത് ശരിയാണ്, ഒരുപാട് പണം ഉണ്ടാക്കാൻ സാധ്യത തരുന്ന ഒരു ഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ് ആണിത്. പക്ഷേ അത് പോലെ തന്നെ നഷ്ടവും വരുത്തി വെക്കാനും സാധ്യത ഉണ്ട്. അത് കൊണ്ട് സ്വയം അതിനെപ്പറ്റി നന്നായി മനസ്സിലാക്കാൻ ശ്രമിക്കുക.

 ആദ്യം വേണ്ടത് സ്റ്റോക്ക് മാർക്കറ്റിനെപ്പറ്റി അറിയാനുള്ള താല്പര്യമാണ്. അതുണ്ടെങ്കിൽ മാർക്കറ്റിൽ എന്ത് നടക്കുന്നുവെന്നും,. അങ്ങനെ നമുക്ക് താല്പര്യം ഉള്ള മേഖലയിലെ നല്ല കമ്പനികൾ, അല്ലെങ്കിൽ നമുക്ക് മനസ്സിലാകുന്ന തരത്തിലുള്ള ബിസിനസ് ചെയ്യുന്ന കമ്പനികൾ ഏതൊക്കെയാണെന്നും അറിയാൻ സാധിക്കും”, രാഹുൽ പറഞ്ഞു.

“അതൊക്കെ ബുദ്ധിമുട്ടല്ലേ. ഇതൊക്കെ അറിഞ്ഞിട്ടാണോ എല്ലാവരും സ്റ്റോക്കിൽ ഇൻവെസ്റ്റ് ചെയ്യുന്നത്? എനിക്ക് തോന്നുന്നില്ല.”

“അല്ല എന്നുള്ളതാണ് സത്യം. പല ആളുകളും , ആരെങ്കിലും പറഞ്ഞുകേൾക്കുന്ന കമ്പനികളിൽ കൊണ്ട് ഒരുപാട് പണം നിക്ഷേപിക്കും. കമ്പനിയുടെ പേരല്ലാതെ, അവരുടെ പ്രോഡക്ട്നെപ്പറ്റിയോ, സാമ്പത്തിക അവസ്ഥയെപറ്റിയോ, മാനേജ്മെന്റ്ന്റിനെ പറ്റിയോ ഒന്നും അറിവുണ്ടാവുകയില്ല. അത്തരത്തിൽ സ്റ്റോക്ക് മാർക്കറ്റിൽ പണമിറക്കുന്നതിനെ ‘നിക്ഷേപം’ എന്ന് വിളിക്കുന്നത് ശരിയല്ല. അത് ഒരു ‘ചൂതാട്ടം’ ആണ് – കിട്ടിയാൽ കിട്ടി അത്രതന്നെ.

പിന്നെ നിക്ഷേപിക്കാൻ ഒരുപാട് പൈസ ഉള്ളവരൊക്കെ അംഗീകൃത ഫിനാൻഷ്യൽ പ്ളാനേഴ്‌സ് (Certified Fianancial Planners) നെ നിയമിക്കാറുണ്ട്. തങ്ങളുടെ ഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ് നന്നായി മാനേജ് ചെയ്യാൻ വര്ഷം തോറും മാനേജേർസിന് അവർ നല്ലൊരു തുക ഫീസ് ആയും കൊടുക്കും. പക്ഷേ നമ്മളെ പോലുള്ള ചെറിയ നിക്ഷേപകർക്ക് അനുയോജ്യമായ  ഒരു ഓപ്ഷൻ അല്ല അത്.”

“അത് ഒരു ഭ്രാന്തിപരമായ തെറ്റിദ്ധാരണ ആണ്. മാർക്കറ്റ് അത്രയും അപകടകരമല്ല. അതിനെ മനസ്സിലാക്കിയും, ശരിയായ രീതിയിൽ പ്ലാൻ ചെയ്തും നിക്ഷേപിക്കാം. ആദ്യമായി നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ, കുറച്ച് blue-chip കമ്പനികളുടെ ഷെയറുകൾ വാങ്ങിയാൽ മതി.”

“Blue-chip?” മനുവിന്റെ കൺഫ്യൂഷൻ കൂട്ടി.

“Blue-chip എന്നത് നമ്പർ വൺ കമ്പനികൾ ആണെന്ന് അർത്ഥം. റിലയൻസ്, ടാറ്റ, ഇൻഫോസിസ് പോലെയുള്ളവ. ഇവയെ പോലുള്ള കമ്പനികൾ സ്ഥിരമായ വളർച്ച കാണിക്കുന്നു. ഓഹരികൾ വാങ്ങുമ്പോൾ രണ്ടിനാണ് നിങ്ങൾക്ക് ഗുണം: ഷെയർ വില കൂടുമ്പോൾ (Capital Appreciation) + ലാഭവിഹിതം (Dividend).”

“Blue-chip?” മനുവിന്റെ കൺഫ്യൂഷൻ കൂട്ടി.

“Blue-chip എന്നത് നമ്പർ വൺ കമ്പനികൾ ആണെന്ന് അർത്ഥം. റിലയൻസ്, ടാറ്റ, ഇൻഫോസിസ് പോലെയുള്ളവ. ഇവയെ പോലുള്ള കമ്പനികൾ സ്ഥിരമായ വളർച്ച കാണിക്കുന്നു. ഓഹരികൾ വാങ്ങുമ്പോൾ രണ്ടിനാണ് നിങ്ങൾക്ക് ഗുണം: ഷെയർ വില കൂടുമ്പോൾ (Capital Appreciation) + ലാഭവിഹിതം (Dividend).“

“പക്ഷേ, എല്ലാം ഓഹരി മാർക്കറ്റിൽ ഇടേണ്ടത് അപകടകരമല്ലേ?” മനു വീണ്ടും ചോദിച്ചു.”ശരിയാണ്. അതുകൊണ്ടാണ് ഞാൻ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലേക്കും മാറിയത്.”

മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ: എളുപ്പവഴി

“എനിക്ക് ഓഹരി വിപണി മനസ്സിലാക്കാൻ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്. അതിനൊക്കെ എളുപ്പവഴി ഇല്ലേ?” മനു ചോദിച്ചു.

“അതിന് തന്നെ ഉണ്ട് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ!”

“എന്താണ് അതിനു പ്രത്യേകത?”

“നീ SIP (Systematic Investment Plan) വഴി കുറച്ച് കാശ് നിക്ഷേപിച്ചു തുടങ്ങിയാൽ മതി. ഫണ്ട് മാനേജർമാർ തന്നെയാകും പണം എവിടേക്ക് നിക്ഷേപിക്കണമെന്ന് തീരുമാനിക്കുക. ഇതിൽ നമ്മുടെ ജോലി കുറയും, മാർക്കറ്റ് പഠിക്കേണ്ടതില്ല, diversification ലഭിക്കും.“

“അതായത് ഓഹരി വിപണിയിൽ നേരിട്ട് നിക്ഷേപിക്കുന്നത് risky ആണ്, പക്ഷേ mutual funds അതിന്റെ ഒരു simplified version ആണോ?”

“അങ്ങിനെ തന്നെയാണ്.”

എഫ്‌ഡി vs മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട്

“എന്നാൽ എഫ്‌ഡി സുരക്ഷിതമല്ലേ?” മനു സംശയപ്പെട്ടു.

“FD യുടെ പ്രധാന പ്രശ്നം പണപ്പെരുപ്പ് (Inflation) ആണ്. ഇനി FD 6% പലിശ കൊടുക്കുന്നു എങ്കിൽ, പണപ്പെരുപ്പ് 7% ആണെങ്കിൽ നിന്റെ purchasing power കുറയും. അതിനാൽ തന്നെ മറ്റു നിക്ഷേപ മാർഗങ്ങളും പരിഗണിക്കണം.“

“എങ്കിൽ എഫ്‌ഡി എന്തിന് ഉപയോഗിക്കാം?””Short-term goals (1-3 വർഷം) ൽ FD നന്നായി. പക്ഷേ Long-term നിക്ഷേപത്തിന് Mutual Fund & Stocks ആണ് മികച്ചത്.”

മനുവിന്റെ തീരുമാനവും ഫിനാൻഷ്യൽ പാഠവും

മനു ഈ തിരക്കഥ മുഴുവൻ മനസ്സിലാക്കി. വരുമാനത്തിന്റെ 20% കുറച്ച്, നിക്ഷേപം ആരംഭിക്കേണ്ടതാണെന്ന് അവൻ മനസ്സിലാക്കി.

“രാഹുൽ, ഞാൻ എവിടെ തുടങ്ങണം?”

“ഞാനുണ്ട് മനു, നിനക്ക് ഒരു പ്ലാൻ ഉണ്ടാക്കാം. ആദ്യം, emergency fund, അതിനുശേഷം SIP തുടങ്ങിയാൽ മതി!” രാഹുൽ പറഞ്ഞു.ഇനി മനു ഒരു സമ്പാദകനായിത്തീർന്നു, വെറും ശമ്പളം കിട്ടുന്ന ഒരാൾ അല്ല. നിങ്ങൾക്കും സമ്പാദ്യം തുടങ്ങാം!